车险改革后怎么买保险?车险一般买哪几种

生活过得像句费话 2020-08-03 14:39:07
近日,中国银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见(征求意见稿)》,并面向社会公开征求意见。问车险改革后怎么买保险?车险一般买哪几种
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车险一般买哪几种?车险买这3种就够了


首先第1种保险那就是交强险,对于交强险相信很多车主还是比较熟悉的,而且交强险也是国家规定车主必须购买的保险之一,如果一款汽车没有购买交强险的话也是无法通过年检,虽然交强险的赔付额度不是非常多,但是在出现一些交通事故以后也确实能够减轻我们的经济压力,还是比较不错的。


第二种名为不计免赔特约险,这并不是强制性保险,但实际用处非常大。因为一般的保险来说,是有一定的赔付范围的,例如你买的座位险,是当车辆人员出现受伤的情况时才会赔付的,又或者是涉水险,只有车辆发生泡水情况才会赔付,而且这些保险都不是全保型的。而不计免赔特约险则是在车辆出现车祸时,保险公司进行全赔付服务,并不像其他的险种那样,有一定的免赔率。


第三者责任险,如果投保人给第三方造成的损失,所以那么我们就可以让保险公司来赔偿,否则我们在路上撞到豪车那基本就是要倾家荡产了。但是三责险一般分为50万和100万,当然也有保额更小的,根据自己行驶过程当中遇到豪车的概率来决定到底购买哪一种。

下面几个就是需要你重点考虑险种:车损险:无论是新车还是已经开了两年的旧车,车损险是一定要上的。即使你的开车技术再棒,但俗话说得好,“不怕一万就怕万一”,保不定哪天碰了、刮了,到修理厂稍微修修就要不少钱,投了车损险就不用着急了。车损险有很多情况是不保的,比如说:车辆自燃、玻璃单独破碎、车身划痕,以及车辆浸水且车主再次打火导致发动机损坏等。


玻璃险:在投保玻璃险时,要注意选择是进口玻璃险还是国产玻璃险,二者的保费差额很大。由于国内汽车玻璃质优价廉,完全可以和国外相媲美,所以可以考虑选择国产玻璃,这样,可以节省约一半的保险费。有的车主很爱惜自己的车子,就是喜欢原装的,就要选择进口玻璃,但如果在投保时没有注意玻璃险的种类,结果换玻璃时才知道投保的是国产玻璃险,那将会给您带来很大的麻烦。

作为世界上最大的汽车及新能源车消费国,事关几亿车主和超8000亿车险市场的车险综合改革大幕终于拉开!


这个7月,银保监会重磅发布《关于实施车险综合改革的指导意见(征求意见稿)》(以下简称《指导意见》),并向社会公开征求意见。


与此前的车险改革相比,此次改革不仅是商业车险的改革,还包括交强险的改革;不仅是费率改革,还包括条款改革,整体改革力度较大。


那么,问题来了:这次的车险改革究竟改了些什么?又能为车主朋友们带来哪些实实在在的“福利”呢?


解读安排上啦↓


首先,从整体来看,《指导意见》提出了本轮车险综合改革的三大改革思路:“增保、降价、提质”。


据初步测算,预计改革实施后,短期内对于所有消费者可以做到“三个基本”,即“价格基本上只降不升,保障基本上只增不减,服务基本上只优不差”。


增保


1


提高交强险责任限额


交强险的全称是机动车交通事故责任强制保险,保障车祸对第三者造成的损失。


从2008年起,交强险的保额一直维持在最高赔付12.2万的标准。此次征求意见稿提高了交强险的赔付额度:

另一方面,针对持续未发生理赔的车主,交强险的保费折扣力度也会逐提升。


划重点:也就是说,改革后的交强险不但保额提升,保费也有优惠。对比改革前最多可优惠30%的标准,此次改革后的达标“好车主”最高可享受5折费率。


2


提升示范产品商业三责险责任限额


对于很多车主朋友们来说,开车最怕就是就是遇上严重的人伤及车损事故。在如今大型车祸时有发生,且人均死亡赔偿动辄达百万元、豪车修理费用动辄需数十万元的大背景下,此次车险改革也结合社会经济发展情况,支持行业将商业三责险责任限额从5万~500万元提升到10万~1000万元。


划重点:也就是说,此次车险改革大幅提升了三责险的保障限额,有需要的车主最高可买到1000万元的三责险保额。


3


商业车险主险保障责任扩大


现有的商业车险由4项主险和多项附加险组合而成。在实际用车过程中,不少车主自认购买了车损险全险,但却依旧可能因为不了解或没有购买附加险而遭遇拒赔。举个例子,如车窗玻璃单独破碎,如车主没有购买附加玻璃险,就无法获得理赔。


针对这一现状,此次车险改革在车损险主险条款在现有保险责任基础上,增加了以下七方面的保险责任:


1机动车全车盗抢


2玻璃单独破碎


3自燃


4发动机涉水


5不计免赔率


6指定修理厂


7无法找到第三方特约


划重点:也就是说,此次车险改革将玻璃险、自燃险等原来需要另外购买的附加保障都被计入了车损险默认保障,改革实施后车主朋友们购买车损险将会拥有比现在更为全面的车损保障。


降价


1


合理下调附加费用率


此次车险改革将商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%,预期赔付率由65%提高到75%。适时支持财险公司报批报备附加费用率上限低于25%的网销、电销等渠道的商车险产品。根据商车险产品附加费用率上限、市场经营实际和市场主体差异,合理设定手续费比例上限,降低一些领域过高的手续费水平。


划重点:对于消费者来说,保险公司在附加费用上的成本费用降低了,那么保险公司在制定保费时自然也就有了更多的保费下调空间。


2


逐步放开自主定价系数浮动范围


将“自主渠道系数”和“自主核保系数”合二为一,整合为“自主定价系数”。


第一步将自主定价系数范围确定为[0.65-1.35]。


第二步适时完全放开自主定价系数的范围。


在综合改革实施初期,对新车的“自主定价系数”上限暂时实行更加严格的约束。


划重点:对于车险消费者来说,新政将自主定价系数范围确定为0.65-1.35,也就意味着改革后的车险折扣最高可达到65折。如果考虑其他折扣因素以及适时完全放开自主定价系数后的调整空间,中国“好车主”们可以获得的费率折扣很可能会比6.5折更给力。


提质


除了优化保障责任及保费设定,此次车险改革也在对车险的整体服务提出了更高的要求↓


比如,丰富商车险产品:


支持行业制定新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款,探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中开发机动车里程保险(UBI)等创新产品,制定包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等车险增值服务险的示范条款。


再比如,强化中介监管:


建立健全车险领域保险机构和中介机构同查同处制度,严厉打击虚构中介业务套取手续费、虚开发票、捆绑销售等违法违规行为等。


划重点:按照此次车险改革“保护消费者权益”的主要目标,目前车险服务中可能存在的经营粗放、竞争失序、数据失真等问题也有望大幅改善,车主们的服务体验也将获得进一步提升。


根据《关于实施车险综合改革的指导意见(征求意见稿)》的相关规定,交强险最高理赔额从12.2万元提高至20万,其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元,医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元,财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。


无责任赔偿限额按照相同比例进行调整,其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元,医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元,财产损失赔偿限额维持100元不变。


商车险主险增加7项责任


目前,商业车损险为主险,自燃、发动机涉水、全车盗抢、玻璃单独破碎等7个都属于附加保险,车主需要额外交钱购买。


比如,近期南方暴雨,车辆发动机被淹导致坏损,如果车主没有购买额外的涉水险,保险公司不会进行赔偿。


而《意见》提出,将增加7个需额外投保的责任归入到主险范围内,也就是说,车损险的赔付范围变得更广了。


交强险最高可打5折


现行交强险对未发生赔付的消费者最高可优惠30%,改革后,浮动比率中的上限保持30%不变,下浮由原来最低的-30%扩大到-50%。


也就是说,对上年未发生赔付的消费者,交强险最高可以优惠5折了。


以一辆五座普通家用车举例,第一年交强险保费为950元,未发生赔付的情况下,次年最低可低至475元,而现行最低为665元,最高可以省下190元。


第三者责任险限额提升


第三者责任险的限额从现今的5万—500万限额提升至10万—1000万限额。


以前车主开车害怕前后有豪车,提高限额后,降低了大家不小心撞上豪车而破产的风险。


合理删除“霸王条款”


相信很多老司机都在车辆理赔过程中“栽过跟头”,这些引发大家栽跟头的就是保险合同里的免责条款,也就是大家俗称的霸王条款。


对此,《关于实施车险综合改革的指导意见(征求意见稿)》要求,在基本不增加车主保费的前提下,引导合理删除上述部分免责条款以及免赔约定。


新增创新型险种


随着车主对于车辆保障需求的提高,《关于实施车险综合改革的指导意见(征求意见稿)》新增创新型险种,其中包括制定新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款,探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中开发机动车里程保险(UBI)等创新产品,制定包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等车险增值服务险的示范条款。


车险改革后怎么买保险?


车主朋友们可以按照自身需求,自行选择车险服务。


据了解,《关于实施车险综合改革的指导意见(征求意见稿)》还处于面向社会征求意见的阶段,但不管从保额上,还是从保险责任上都更偏向车主的利益。


银保监会负责人表示,预计改革实施后,短期内对于所有消费者可以做到“三个基本”,即“价格基本上只降不升,保障基本上只增不减,服务基本上只优不差”。


但是,这只限于绝大多数有着良好驾驶习惯的消费者,对于一些违章较多、出险较多的车主,也并不排除保费上升的可能性。

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